如果你是近期正在考虑卖重疾险的朋友，基本上会在各种自媒体平台刷到这种类似的标题党：“超级玛丽/达尔文不要再买啦，新品重疾王者归来。” “吊打市场的新重疾问世，横扫千军。““在这款产品面前，统统重疾险都不值得购买。”而这一些同质化的文案终极都指向了同一款产品：满天星2024 。
条款名富德行命康瑞人生重大疾病保险 ，备案号：富德行命[2023]疾病保险044号。
但于此同时，线下代理人旗帜光鲜地对这款产品口诛笔伐，要么是条款有坑要么是理赔严格或者缺失落高发重中轻症，买保险不怕一万就怕万一。万一你就点子背得了满天星没有的病怎么办？那不是竹篮打水一场空？
一边是极力赞颂，一边是极力抹黑，满天星2024到底如何，恐怕消费者看完上面的内容自己心里也打鼓。本日这期内容，保叔完备站在中立客不雅观角度出发，不吹不黑（这两款产品我们互助方都有签约），一次性跟你唠明白。把稳先提前点赞收藏保存好，不然滑走就会跟宝藏博主失落之交臂。
一 、产品形态及重大亮点：
1️⃣ 重疾三次赔付100%；不分组、无三同。大略带一嘴，所谓的三同条款限定指的是：“被保险人因同一疾病缘故原由、同次医疗行为或同次意外侵害事件，被确诊两种或两种以上的疾病，只能获赔一次。”
举个大略例子，白血病确诊后行骨髓移植术，带三同条款的重疾险无法获赔二次重疾，但没有三同条款的产品就可以。缘故原由是首次重疾触发恶性肿瘤条款，二次重疾触发重大器官移植术条款。
2️⃣ 中症60%两次、轻症30%5次 不分组带三同，自带重中轻豁免。
3️⃣ 身故全残：18岁后100%基本保额，逼迫捆绑。
4️⃣ 重大疾病关爱金三次（可选）：保额翻倍。未成年投保，60岁后罹患重大疾病额外赔付100%；成年人投保，70岁后额外赔付100%。
从2020年公布的28种重大疾病履历发生率表（CI4）打算可以看出70岁前的累积重疾发病率并不高，但随着韶光推移在人生下半场，发病率表现出了指数级递增。因此，满天星的70岁后重疾保额翻倍任务与发病率高度契合的保障形态直接破除了浩瀚消费者关于买保险怕通胀的迷思，也一举引发了多数保险营销号的原地高潮。
5️⃣ 重大疾病医疗津贴保险金（可选）：罹患重疾三年后仍须要治疗的，赔付100%保额，一次为限。消费者现在已经见惯了癌症二次和心脑血管二次，这项任务可以理解为同种重疾二次赔付。
价格方面，25万保额30年交，附加关爱金和重疾医疗津贴：30岁男性5929元/年；30岁女性5425元/年。
你要问我为啥只选择25万保额，那是由于附加这俩可选任务，最高就只能买26万。
二 、同行竞品比拟
很明显满天星逼迫捆绑的身故的形态是瞄准线下市场打的，以是要合理判断其性价比利害，我们就找线下经代渠道的不老女神，被说成是全行业理赔条款“最”宽松的重疾：工银安盛御享欣生来比拟。
还记得去年底某些经纪人在小红书炒作所谓“假重疾多次”观点吗，说的便是不分组无三同，而当时热推的便是御享欣生这款产品。
1️⃣ 保障任务比拟，满天星明显占优：
重疾都是三次不分组无三同；中症赔付比例相同，御享欣生多一次；轻症赔付比例相同，满天星多两次；御享欣生是特定心脑血管和癌症二次赔付可选，满天星是同种重疾二次的医疗津贴可选；御享欣生保额固定，满天星在60/70岁后保额翻倍赔付。
2️⃣ 价格比拟：御享欣生30岁男性25万保额30年交，附加心脑癌症二次7330元，30岁女性6877.5元。从定价看，保障任务满天星明显占优的情形下，比较同为经代产品的御享欣生便宜了23-26%。
3️⃣ 条款比拟，病种数量比拟：这时候保险业的“名言”就该登场了，“便宜没好货，贵有贵的道理”，“一分价格一分货”。万一由于理赔条款的细微差异导致拒赔，无论多便宜的重疾险产品都即是白买。
懂行的资深保险消费者当然明白大陆境内备案上市的重疾险前28种高发重疾和前三种轻症条款为监管规范，全行业都一样，而且这些法定重疾病种理赔占比在95%以上。更资深的保险老饕乃至理解一个提前给付型防癌险的定价是“裸重疾”（只有纯重疾任务，无中轻症也无身故）的89%，也便是说花100块买重疾，个中89块保了癌症，别的14块保了其他99种疾病。那自然就会对上陈说法嗤之以鼻。
但才开始理解保险的小白玩家会天然的热衷于研究病种数量多少，喜好研究法定重疾以外理赔条款的细微差距，并天然地认为条款宽松的重疾险定价就该当贵，条款严格的重疾险便宜是自然。
有需求就有供给，很多业务员创造了这一消费者偏好之后实在开辟了一套“以点概面”的重疾险营销打法，内容常日起一些危言耸听的标题：“XX网红重疾，再便宜也不要买，由于缺少XX高发疾病。”同时喜好去网销产品的评论区碰瓷引流，被怼了会统一回答一句：“有本事把条款拿出来逐一比拟。”
那本日就逐一比拟下。
三、 理赔条款比拟
这样一看，彷佛所言非虚啊，监管规范病种外，两款产品条款中9个病种理赔条款有差异，而左侧的富德行命显示条款严格的就有7个。下面我们逐一剖析。
1️⃣ 严重心肌病
看起来富德行命这一条一败涂地对吧，继发性的、酒精滥用的不赔、还须要持续IV级心衰长达180天的限定，工银安盛切实其实赢麻了。
但请你先别急，看下右侧条款下方的小字：如被保险人同时或先后达到“严重心肌病"和“严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗的给付标准，我们仅给付个中一项疾病保险金，给付后其余一项病种的任务终止。
正巧，满天星重疾任务中也包含这一条，并且条款与工银安盛千篇一律。
什么意思呢？如果严重心肌病导致的心衰没达到180天或者没达到IV级，经由CRT治疗后富德行命和工银安盛都可按照重疾赔付。但如果被保人情况连续恶化，达到了严重心肌病的条件，满天星有机会再赔一次，但御享欣生弗成，缘故原由就在于隐蔽分组，两项任务不可兼得。以是对严重心肌病这条，你以为谁的条款更好呢？
2️⃣ 系统性红斑狼疮
由于周芷若扮演者因红斑狼疮病故的缘故原由，这一女性高发重疾的关注度目前很高。从条款看，满天星多了两个限定：尿蛋白++ 和须要由风湿科专科年夜夫确诊。
根据中华医学会《中国狼疮肾炎诊断和治疗指南》一文，系统性红斑狼疮患者涌现尿蛋白持续>0.5g/24h，或随机尿检讨尿蛋白+++，即可诊断为狼疮肾炎。
以是，有无尿蛋白++这条限定到底能对III型以上狼疮肾炎的理赔造成什么影响？我的理解只是把低于诊断标准的细节列出了而已。如果读者中有风湿科年夜夫，欢迎在评论区揭橥下专业不雅观点。
3️⃣出血型登革热
说真的，我看完都笑了，满天星非要加一句非出血性登革热不在保障范围内。。实在是多此一举，由于本身条款里就写的很清楚了：须涌现全部四种症状包括出血。这也能被AI识别成“有不保的环境”我也是醉了。
4️⃣ 严重I型糖尿病
这一条工银安盛条款宽松没什么异议，比较满天星多了一个视网膜病变可赔性。
5️⃣ 川崎病
满天星哀求涌现冠状动脉瘤或其贰血汗管非常术后可理赔；御享欣生的条件是二选一：冠状动脉瘤持续180天或者接管了对冠状动脉瘤的手术治疗。
根据焦富勇等人揭橥在中国当代儿科杂志的《儿童不完备性川崎病的诊治》一文不雅观点：KD是一种急性、发热性、出疹性、自限性且以全身中小血管炎为紧张病变的免疫性疾病。其紧张危及生命的并发症是CAL，如冠状动脉瘤（coronary artery aneurysm，CAA）、冠状动脉狭窄、血栓、梗去世、瘤分裂等，可导致患儿心源性休克乃至猝去世［4］。冠状动脉非常在约20％的川崎病患儿中发展，是短期和长期发病率和去世亡率的最常见缘故原由。
以是，我不太能理解冠状动脉瘤持续180天可获赔条款的意义在哪里，希望读者中的儿科专家阐明下，行医过程中有无可能让患儿在冠状动脉瘤状态下持续180天的。
我们将冠状动脉瘤+持续180天双条件检索，除了一大堆保险条款外，故意义的就只有中华医学会《川崎病伴巨大冠状动脉瘤及血栓致猝去世一例》的内容了。
6️⃣ 严重肌营养不良症
这条也没啥好说的，御享欣生完胜，免责情形也赔。
7️⃣ 严重哮喘
虽然御享欣生多了一个医嘱家中氧气疗法，但满天星也没宽松到哪里去。
8️⃣ 严重伯仲口病
所谓的满天星条款严格便是哀求儿科专科年夜夫确诊罢了，并没有什么实质差异。
9️⃣ 疾病或外伤所致的智力障碍
御享欣生轻度智障不赔，而且还含有隐形分组，满天星完胜。
综合来看：御享欣生在严重肌营养不良条款取得绝对上风，其他几项疾病有可赔性的“纸面”上风；满天星在智力障碍条款取得绝对上风，也在严重哮喘取得“纸面”上风。其余，满天星保障120种重疾，御享欣生只保110种，这是不是又是可以拿出来大书特书的吹点？再考虑到满天星低廉的价格，是不是秦始皇摸电门，直接赢麻了？
写在末了：
为了避免篇幅过长，本期内容先到这里结束。满天星确实是目前线上经代产品中捆绑身故任务性价比高保障力度大的精良产品，相同保障任务下相称于保费打7折。但如果硬要吹她是吊打全市场的无敌存在，实在倒显得有些没见过世面了。
下期内容带大家一起看看富德行命同公司重疾产品的德比之战，带你们理解一下比如重疾赔完身故还能赔的“寿险复原金”等等你在线上互联网产品中看不到的惊艳设计。
看到末了你会不禁会为满天星2024线上市场的尴尬定位以及保额限定后的鸡肋感叹，不过不要紧，我将会在第三期内容中给出终极的改良方案。请大家拭目以待吧。
